Une société sans argent liquide peut sembler sortir de la science-fiction, mais nous sommes déjà en route. Plusieurs forces puissantes sont à l’origine du passage à un monde sans argent liquide, notamment les gouvernements et les grandes sociétés de services financiers. Même les détracteurs du système financier classique et des monnaies émises par les gouvernements sont favorables à la suppression des espèces. Plus d’informations ici.

Mais nous n’en sommes pas encore là. Outre les défis logistiques, nous devons nous attaquer à plusieurs problèmes sociaux avant de renoncer complètement à l’argent liquide. Les avantages et les inconvénients ci-dessous peuvent vous donner une idée de la myriade d’effets que peut avoir le fait de ne plus avoir d’argent liquide sur l’argent et les banques telles que vous les connaissez.

Avantages

– Réduire la criminalité parce qu’il n’y a pas d’argent tangible à voler

– Moins de blanchiment d’argent car il y a toujours une trace écrite

– Moins de temps et de coûts liés à la manipulation de la monnaie papier ainsi qu’au stockage et au dépôt de celle-ci

– Un échange de devises plus facile lors de voyages internationaux

Inconvénients

– Expose vos informations personnelles à une éventuelle violation des données

– Si des pirates informatiques vident votre compte bancaire, vous n’aurez pas d’autre source d’argent

– Les problèmes technologiques peuvent vous empêcher d’accéder à votre argent

– Les pauvres et les personnes sans compte bancaire auront des difficultés à payer et à recevoir des paiements

– Certains peuvent avoir plus de mal à contrôler leurs dépenses lorsqu’ils ne voient pas d’argent physique quitter leurs mains

– Les banques peuvent commencer à facturer des frais pour compenser d’éventuels taux d’intérêt négatifs

Les avantages d’une société sans numéraire

Moins de criminalité : Avec l’argent liquide, il est facile de voler de l’argent, que la somme soit importante ou non. En outre, les transactions illégales (le trafic de drogue, par exemple) se font généralement en espèces, de sorte qu’il n’y a pas de trace de la transaction et que le vendeur peut être certain d’être payé.

Traces écrites : La criminalité financière devrait également se tarir. Il est plus difficile de dissimuler des revenus et de se soustraire à l’impôt lorsqu’il existe une trace de chaque paiement reçu. Le blanchiment d’argent devient beaucoup plus difficile si la source des fonds est toujours disponible.

Pas de gestion de trésorerie : L’impression des billets et des pièces de monnaie coûte de l’argent. Les entreprises doivent stocker l’argent, en obtenir davantage lorsqu’elles en manquent et déposer de l’argent liquide lorsqu’elles en ont trop sous la main. La circulation de l’argent et la protection de grosses sommes d’argent pourraient devenir une chose du passé.

Les paiements internationaux : Lorsque vous vous rendez dans un pays étranger, vous pouvez avoir besoin d’acheter de la monnaie locale. Mais les paiements sont faciles si les deux pays sont en mesure d’effectuer des transactions sans argent liquide. Au lieu de trouver une autre monnaie, votre appareil mobile se charge de tout pour vous.

Inconvénients d’un monde sans argent liquide

Selon votre point de vue, le fait de ne pas avoir d’argent liquide peut en fait être problématique.

La vie privée : Les paiements électroniques sont synonymes de moins de vie privée. Vous pouvez faire confiance aux organisations qui traitent vos données et vous n’avez peut-être rien à cacher, mais les informations relatives à vos paiements peuvent apparaître sous des formes impossibles à prévoir. L’argent liquide vous permet de dépenser et de recevoir des fonds de manière anonyme.

Piratage : Les pirates informatiques sont les voleurs de banques et les agresseurs du monde électronique. Dans une société sans argent liquide, les conséquences sont plus importantes si quelqu’un vide votre compte parce que vous n’avez pas d’autres moyens de dépenser. Même si vous êtes protégé par la loi fédérale, vous subissez des désagréments importants et d’autres conséquences après une infraction.

Problèmes technologiques : Les pépins, les pannes et les erreurs innocentes peuvent également causer des problèmes, vous laissant sans la possibilité d’acheter des choses quand vous en avez besoin. De même, les commerçants n’ont aucun moyen d’accepter les paiements des clients lorsque les systèmes fonctionnent mal. Même un simple problème comme une batterie de téléphone déchargée peut vous laisser « sans le sou ».

L’inégalité : Les pauvres et les personnes non bancarisées auront encore plus de mal dans une société sans argent liquide. Ils ne disposent pas de dispositifs coûteux pour effectuer des paiements, et ceux qui opèrent dans l’économie informelle n’auraient aucun moyen d’être payés ou de recevoir une aide. Le Royaume-Uni expérimente des moyens sans contact pour faire des dons aux organisations caritatives et aux sans-abri, mais il reste encore beaucoup de chemin à parcourir.

Des frais, des frais, des frais : Si nous sommes obligés de choisir entre quelques modes de paiement, pouvons-nous nous attendre à ce que les institutions financières nous fassent une offre fantastique ? Les sociétés de traitement des paiements peuvent se contenter d’encaisser les gros volumes, éliminant ainsi les économies qui devraient découler d’une moindre manipulation d’espèces.

Les dépenses excessives : Lorsque vous dépensez en espèces, vous ressentez la « douleur » de chaque dollar dépensé. Mais avec les paiements électroniques, il est facile de glisser, de taper ou de cliquer sans se rendre compte de ce que vous dépensez. Les consommateurs devront redoubler d’efforts pour gérer leurs dépenses.

Taux d’intérêt négatifs : Lorsque tout l’argent est électronique, si le gouvernement fait payer aux banques un taux d’intérêt négatif, elles peuvent le répercuter sur les clients (sous forme de frais) qui n’auront plus d’argent liquide à sortir et à mettre dans un matelas proverbial pour éviter les taux négatifs. La baisse du taux d’intérêt est généralement une mesure visant à stimuler l’économie, mais le résultat est que l’argent perd son pouvoir d’achat.

À quoi ressemble un monde sans argent liquide ?

Sans argent liquide, les paiements se font par voie électronique. Au lieu d’utiliser du papier et des pièces pour échanger de la valeur, vous autorisez un transfert de fonds à une autre personne ou entreprise. La logistique est encore en développement, mais nous avons quelques indices sur la façon dont une société sans argent liquide pourrait évoluer.

Les cartes de crédit et de débit comptent parmi les moyens de paiement les plus populaires utilisés aujourd’hui. Mais les cartes seules ne suffisent pas. Les appareils mobiles deviendront très probablement un outil de paiement de premier plan.

Les applications de paiement électronique, comme Zelle, PayPal et Venmo, sont utiles pour les paiements P2P. En outre, les applications de fractionnement de factures permettent à des amis de fractionner leurs factures facilement et de manière équitable.

Les services de paiement mobile et les portefeuilles mobiles comme Apple Pay permettent d’effectuer des paiements sûrs et sans argent liquide. Dans les pays développés et en développement qui utilisent l’argent liquide avec parcimonie, les appareils mobiles sont les outils de paiement les plus courants.

Les cryptocurrences font également partie de la discussion : Elles sont déjà utilisées pour les transferts d’argent et introduisent une concurrence et des innovations qui peuvent contribuer à maintenir les coûts à un faible niveau. Mais elles présentent actuellement des risques et des obstacles réglementaires qui les rendent peu pratiques pour la plupart des consommateurs, de sorte qu’elles pourraient ne pas être adaptées à une utilisation généralisée.

Exemples de sociétés sans numéraire

Plusieurs pays ont déjà pris des mesures pour éliminer l’argent liquide, sous l’impulsion des consommateurs et des organismes gouvernementaux. La Suède et l’Inde en sont deux exemples notables.

Suède : il n’est pas rare de voir des panneaux indiquant « Pas d’argent liquide accepté » dans les magasins suédois, et certaines banques ne manipulent plus d’argent liquide. Les paiements en espèces ne représentent que 15 % des ventes au détail en Suède, et certains considèrent la Suède comme le modèle d’une société moderne sans argent liquide. Les consommateurs sont pour la plupart satisfaits de cette situation, mais les pauvres et les personnes âgées continuent de se débattre avec le monde électronique.

Inde : Le gouvernement indien a interdit les billets de 500 et de 1 000 roupies en novembre 2016 afin de pénaliser les criminels et les personnes travaillant dans l’économie informelle. La mise en œuvre a été précipitée et controversée, et environ 99 % de ces billets ont été déposés, ce qui signifie que les criminels n’ont pas perdu beaucoup, voire pas du tout, d’argent. Les transactions électroniques ont augmenté temporairement, mais sont retombées à leur niveau d’avant la démonétisation l’année suivante.

Ces exemples montrent qu’il est possible de se passer d’argent liquide avec une infrastructure suffisante et des progrès progressifs. Les questions restantes portent sur le sort des personnes marginalisées lorsque l’argent liquide est de l’histoire ancienne.